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Préstamos de Persona a Persona - Préstamos P2P

Los préstamos p2p (peer to peer lending) o préstamos de persona a persona, se definen sencillamente como el acto de realizar préstamos entre particulares.

Este proceso evita la intermediación de una institución financiera y permite a un usuario de plataformas de préstamos negociar los intereses y las condiciones del crédito.

El objetivo final de estos préstamos es ofrecer mejores condiciones, ahorrando el tiempo y los tramites que realizamos habitualmente con un banco. 

Como resultado es más rápido, más sencillo y desde el sofá de tu casa, sin tantos papeleos ni reuniones. Ese es el objetivo de las plataformas p2p.

¿Donde encuentro particulares que presten dinero?

Esta es la situación.

Hace ya un més, he solicitado un préstamo personal en mi entidad bancaria. Después de unas cuantas visitas al director y de entregar casi hasta mi adn en escrito, mi solicitud ha sido denegada.

Al parecer mi estado de crédito es malo. Y cómo tengo la desgracia de que no dispongo de ningún aval, ni la posibilidad de pedir un préstamo a un familiar o algún amigo, resulta que como solución a mí caso, el director del banco me recomienda contactar con particulares que presten dinero. 

Vamos los prestamistas de toda la vida.

Prestamistas Madrid

Y ahora surge la duda del título de este caso. ¿donde encuentro particulares que presten dinero?

Como saber si estoy en el ASNEF gratis por Internet

Si buscas en google como todo el mundo lo hace hoy en día, encontrarás anuncios clasificados en páginas en los que una empresas o particular ofrece sus servicios de préstamos a particulares.

PARTICULAR PRESTA DINERO URGENTE

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PRESTAMISTAS PARTICULARES

¿Buscas prestamistas privados que te presten su dinero? En este enlace encontrarás toda la información.

CRÉDITOS CON ASNEF

¿Estás en el ASNEF y necesitas un crédito? Aquí encuentras toda la información para este tipo de casos tan especiales.

PRÉSTAMOS ENTRE PARTICULARES

¿Necesitas encontrar prestamistas que prestan su dinero? Aquí sabrás cómo funcionan este tipo de préstamos.

inversión en crowdlending

Crowdlending

Encuentra financiación para tu proyecto o idea gracias al crowdlending. Presenta tu proyecto en una plataforma y conecta con prestamistas particulares que financiaran tu proyecto.

CROWDFUNDING

¿Buscas financiación para ti o tu empresa? El crowdlending puede ser tu solución.

INVERTIR EN PRÉSTAMOS P2P

La aparición de plataformas que ofrecen  créditos online, a su vez, permiten la posibilidad de que tú participes como prestamista. Es en ese momento cuando te puedes plantear la posibilidad de invertir en préstamos.

Invertir en préstamos es una posibilidad interesante si cabe más hoy en dia favorecido con los bajos tipos de interes que está ofreciendo la banca por los depósitos de dinero.

Existen dos posibilidades para invertir tu dinero en préstamos con más o menos seguridad:

  • Crowdlending: Aquí inviertes tu dinero atraves de una plataforma que te pondrá en contacto con particulares o empresas y de las que será la plataforma la intermediaria de la operación.
  • Prestamista Particular: En esta opción tú serás en tomador total de la deuda y te encargarás de toda la gestión.

Los préstamos a través de plataformas de crowdlending, al igual que otros productos de inversión tienen un nivel de riesgo, especialmente en la inversión inicial. Sin embargo, esta forma de financiación a través de los años ha crecido y se ha consolidado como una forma totalmente segura para invertir, ganar e incrementar el dinero.

Esta forma de financiación entre un prestamista y prestatario a través de una plataforma crowdlending es sin duda alguna una gran alternativa de los últimos tiempos. Cabe mencionar que las plataformas online sólo actúan como un intermediario y que sólo gestionan los cobros, pagos y la forma en la que se formaliza el crédito.

Convertirte en un prestamistas de dinero o inversor es fácil. Solo tienes que contar con una cantidad de dinero, registrarse en una plataforma de créditos online y ofrecer tu capital. La mayoría de las plataformas de créditos online tienen características similares como por ejemplo:

  • Debes registrarte y dejar todos tus datos para que te contacten.
  • La cantidad mínima de inversión son 50 euros.
  • Los intereses que puedes ganar por prestar tu dinero van desde el 5 hasta el y el 15%
  • Utilizar una plataforma es fácil, cómodo, seguro, confiable, rentable y gozan de mucha credibilidad.

¿CÓMO SE TRIBUTAN LOS PRÉSTAMOS P2P?

La tributación de una operación por parte de prestamistas privados puede estar sujeta al impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITPA) si es realizada por un particular, y en el caso de ser realizada por una empresa o profesional al impuesto sobre le valor añadido.

Las ganancias obtenidas de las operaciones se declaran como rendimiento de capital mobiliario, ya que el sistema consiste en préstamos para empresas o personas y los fondos obtenidos provienen de capital privado con la finalidad de obtener un rendimiento sobre la cantidad prestada.

El hecho de tratarse de préstamos con rentabilidad implica la generación de beneficios al fisco bajo la ley 35/2006 de Impuesto sobre la renta a las personas físicas, donde se establece que la empresa que gestiona el préstamos está en el deber de hacer la retención y hacer la declaración pertinente al período en curso.

Se sugiere que estas retenciones se realicen trimestralmente usando el modelo 123, y anualmente descargando la data en el modelo 193.

En estos casos la empresa debe mantener informado al inversor sobre las retenciones realizadas a las empresas donde tiene colocado su capital para así estar en conocimiento de la cantidad de intereses retenidos como rendimientos del capital inmobiliario que debe ser integrado a la base imponible del ahorro.

En el caso de existir algún problema con algún prestatario por incumplimiento o demora en la cancelación de sus pagos, esta situación puede ser reflejada en las declaraciones a hacienda, detallándose como pérdida patrimonial.

La imposibilidad de cobrar una deuda puede ser reconocida como pérdidas patrimoniales sólo si se establecen diferencias entre, sí fueron realizadas las inversiones con una persona física o una persona jurídica, ya que en cada caso el tratamiento es muy diferente.

Las personas físicas pueden reconocer una pérdida patrimonial deducible cuando haya un reconocimiento judicial de la pérdida (convenios o acuerdos judiciales) o cuando haya transcurrido más de un año de iniciado el trámite judicial sin que se haya logrado finalizado exitosamente y se presente sin cambio alguno.

Las entidades jurídicas puede reconocerse un gasto fiscal objeto de ser deducible si consta en la contabilidad la pérdida por incumpliendo de los pagos y créditos y que además haya transcurrido más de 6 meses de vencimiento de la obligación, haya una situación de concurso del deudor o que exista un acuerdo judicial.

En el modelo de préstamos que se conocen, siendo familiares o amigos, puede establecerse la figura de ser un préstamo puro y real, con la intención del beneficiado de devolver el capital otorgado completamente y la intención sincera del prestamista de ayudar a la persona sin lucrar de ninguna manera en su beneficio.

Bajo estas condiciones no existe la necesidad ni la obligación de cancelar intereses por este préstamo. Pero para darle uso a esta figura debe demostrarse las intenciones descritas anteriormente y para hacer esto posible debe usarse el modelo 600.

Este modelo establece las condiciones de un préstamo entre particulares donde una parte se ofrece a ayudar confiriendo un préstamo con un capital establecido sin recibir nada adicional que la cantidad prestada y la otra parte beneficiada con el préstamo se compromete a devolver la totalidad del importe en un determinado período de tiempo y en unos plazos específicos.

Para ser válido el modelo 600 debe ser presentado por triplicado, refrendado y registrado por ambas partes, trámite que la ley establece como gratuito y debe contener los siguientes datos:

  • Establecer la identidad de las personas comparecientes, datos personales como nombre, DNI, dirección detallada y otras señas, tanto del prestamista como del prestatario.
  • Declarar que se reconocen y que están en la capacidad física y legal de establecer un contrato de préstamo sin intereses.
  • Establecer las cláusulas del arreglo comenzando por una descripción del préstamo, importe entregado, fecha de entrega, así como destino del capital prestado.
  • Debe dejarse expresamente declarado que es un préstamo sin intereses de ningún tipo.
  • Condiciones de la devolución, cantidades, plazos, fechas y número de cuenta donde deben depositarse o transferirse los abonos. Es importante en este apartado establecer claramente y con holgura tanto los tiempos y fechas como las cantidades a cancelar para que efectivamente pueda ser realizado el cronograma planteado.
  • Tiene que ser refrendado por las partes descritas en el modelo
  • Se deben imprimir  tres copias adicionales
  • Debe ser presentado a liquidación de acuerdo al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en la Consejería de Hacienda de la Comunidad Autónoma
  • Tendrá que contener esta mención: “préstamo exento en el ITP artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”.
  • Es conveniente guardar durante toda la duración del préstamo pruebas de haber realizado cada uno de los pagos estipulados.

FAQ

preguntas más frecuentes de los usuarios

Este modelo de financiación tienen origen en el Reino Unido, siendo Zopa en el 2005  la primera empresa que se presenta como una nueva opción a los préstamos personales que tradicionalmente ha ofrecido la banca tradicional.

Esta nueva tecnología financiera fintech tiene un funcionamiento muy sencillo y está diseñada para personas o empresas que están en búsqueda de préstamos particulares, de manera parcial o completa, incluidos nuevos proyectos con la condición de demostrar que tienen capacidad de pago de la deuda que quieren contraer.

El atractivo de este sistema viene dado en primer lugar por la facilidad de acceso a la información y al desarrollo de todo el proceso, básicamente a través de plataformas online. Tener una plataforma préstamos online que te ofrezca una solución las 24 h los 365 días sin moverse de tu casa u oficina, es uno de los valores de esta financiación.

Los únicos requisitos para solicitar préstamos a particulares son:

  • Tu identidad DNI
  • Domicilio de residencia
  • Capacidad de Pago (Nóminas)
  • IRPF

Dependiendo del capital solicitado o la situación del solicitante, en el caso de que tengas tengas alguna incidencia bancaria o registro de morosidad para conseguir préstamos p2p con asnef deberás  presentar un aval como un vehículo o una vivienda que no tenga cargas hipotecarias.

En la actualidad existe una gran variedad de oferta de servicios online, estas empresas mantienen portales en Internet donde dan información acerca la variedad de sus servicios a otras personas, así como las condiciones de las transacciones y la documentación y aval necesarios para ofrecer los mejores préstamos.

Estos servicios también presentan una dualidad en su sistema de trabajo ya que también tienen interés en captar personas que estén interesadas en ofrecer capitales precisamente como préstamos y de esta manera invertir en los proyectos de estos particulares y así conseguir beneficios a través del rendimiento por el cobro de intereses sobre los préstamos, consiguiendo de esta manera un rendimiento mayor que el que le ofrecerían las carteras de inversión bancaria.

De esta manera las plataformas P2P se ofrecen a trabajar cada vez más como un intermediario entre los prestatarios y los inversionistas. Así la plataforma ofrece asesoría a dos tipos de clientes: el prestatario y el inversionista

El prestatario es una persona que va a solicitar préstamo personal para sus proyectos y acude a una de estas plataformas para contactar con otras personas como inversores particulares que le presten su dinero para desarrollar su proyecto, a cambio del pago de intereses (usualmente más bajos que los intereses que ofrecen las entidades bancarias).

Para lograr esto es necesario registrarse en la plataforma de la empresa elegida y una vez llena la solicitud con todos los datos personales y requisitos (normalmente una descripción del proyecto, capital por el cual se está solicitando el préstamo y el tiempo de duración del mismo) el sistema realizará una evaluación de la propuesta en el momento que se reciban todos los documentos pendientes, esto ayudará para establecer el nivel de riesgo de la persona (el riesgo de impago), lo rentable del préstamo de acuerdo al riesgo y los plazos para el retorno del capital.

De ser aprobada la propuesta esta se ingresa al sistema y se hace de conocimiento del grupo de inversionistas asociados a la empresa, transitando un tiempo prudente para que la mayor cantidad de personas muestran su interés e inviertan en el proyecto

Por el otro lado se tiene a los prestamistas legales o inversores que a título personal que busca desarrollar una cartera de inversión propia, variada, que le ofrezca hacer crecer su capital con proyectos a corto y mediano plazo. Los particulares que tienen el deseo de invertir en un proyecto deben registrarse en el sistema de la empresa.

Esto le permite tener acceso a la información sobre los proyectos y las personas que necesitan préstamos para su desarrollo.

Con la información incluida en el registro del prestatario el inversionista está en la posibilidad de financiar, todo o solo parte del préstamo, de acuerdo a sus intereses y a la rentabilidad que conseguirá.

El inversionista recibe la devolución del dinero prestado junto al interés devengado, de acuerdo a la propuesta de pago y a los plazos establecidos previamente.

El sistema P2P normalmente maneja los préstamos bajo una clasificación de riesgo A, B, C,  informando a los inversores particulares y a otras personas interesadas del riesgo y solvencia de la operación. A mayor solvencia menor riesgo, cuanto mayor sea el riesgo de impago mayor será el porcentaje de interés que se le asigne al préstamo.

Existe un mercado secundario en el cual las plataformas ofrecen las operaciones para que los usuarios inversionistas cambien sus acciones de inversión. Este mercado secundario es una muy buena opción para salir de operaciones y retornar liquidez para volver a invertir.

Lamentablemente no todas las plataformas disponen de mercado secundario.

En cuanto a la forma de otorgar los préstamos, las empresas que ofrecen dichos servicios de microcréditos, tarjetas de crédito o préstamos personales usan básicamente el mismo modelo a través de sus plataformas de crowlending.

En el primero de ellos se presentan todas las solicitudes de préstamo, sus características nivel de riesgo, con toda esta información disponible los inversionistas intervienen en una subasta para poder hacer la colocación del capital, compiten contra otros inversionistas ofreciendo mejor tipo interés y mayores cantidades de dinero, por otro lado, los prestatarios compiten con el capital y su fiabilidad ofreciendo los mejores préstamos de particulares para los clientes de la web.

Tipo de proyecto y el nivel de confianza que puedan ofrecer. En el otro modelo los inversionistas se presentan como familia o amigos, ya que algunas plataformas ofrecen la posibilidad para la concretar préstamos entre personas conocidas, familiares, o que se conocen a través del sistema

Estos sistemas cada vez más actúan como punto común entre las partes, prestatarios e inversores y su objetivo es obtener una rentabilidad por invertir en prestamos p2p. Por los servicios y usos de la plataforma, la empresa cobrará una comisión por la intermediación de las operaciones.

Esta forma de financiarse genera muchas dudas sobre qué pasa en caso de incumplimiento ya que, las inversiones se realizan sobre préstamos sin garantía en la mayoría de los casos.

También genera muchas dudas sobre el destino del dinero de las inversiones si una plataforma llega a cerrar y sobre cómo deben declararse los tributos a los rendimientos generados por estas inversiones.

El porcentaje a cancelar por intereses sobre el préstamo bien dado por la cantidad de dinero solicitado y plazo de tiempo en el que se espera pagarlo, normalmente las cuotas para el pago fraccionado más los intereses devengados se cancelan en cuotas mensuales o semanales si dichas cuotas son de poca cantidad.

En el caso de que tengamos la intención de prestar dinero a un familiar legalmente, es conveniente firmar un contrato aunque el interés aplicado sea cero, y realizar un préstamo entre familiares modelo 600 en hacienda por el acto de realizar un préstamo entre familiares o amigos.

Por lo general estos préstamos tienen una tasa de interés mayor a la de la banca tradicional por el elevado riesgo que representa esta inversión. Adicionalmente hay que tener en cuenta si la transacción genera algún tipo de gasto adicional como trámites administrativos o comisiones.

En algunos casos el solicitante debe presentar garantías para minimizar su nivel de riesgo ante los inversores p2p, pero en su mayoría las empresas no exigen garantías físicas más allá de la documentación que respalde los ingresos mensuales del solicitante.

Es por esto que se recomienda a los inversionistas que diversifiquen la colocación de su capital en cantidades pequeñas en varios proyectos para así minimizar el riesgo.

En caso de incumplimiento de los pagos mensuales la plataforma de préstamos inicia los procedimientos de cobranza a través de su departamento de cuentas por cobrar. Al pasar un tiempo prudencial de alrededor de tres meses existe la posibilidad de vender la deuda a una empresa de cobros especializada.

En caso de un supuesto cierre o declararse en bancarrota la empresa de servicio de préstamo, las cantidades invertidas siempre se consideran propiedad del inversionista y los contratos contraídos permanecen válidos en todo momento, así que el prestatario mantiene la obligación de cancelar las cuotas pendientes, tanto de la cantidad del capital como de los intereses devengados.

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