préstamos p2p  entre particulares

Préstamos entre Particulares P2P Lending

Los préstamos entre particulares o préstamos p2p (peer to peer lending), no es otra cosa que realizar un préstamo de dinero de un particular a otro particular.

Este proceso evita la intermediación de una institución financiera y permite al particular negociar los intereses y las condiciones del crédito a contratar.

También en estos casos se puede usar el término créditos rápidos ya que se manejan cantidades pequeñas de dinero, ubicándose el rango de préstamos entre 300 y 100.000 euros.

El objetivo final de este tipo de préstamos es ofrecerle mejores condiciones a un particular, que por diversas razones ASNEF o deudas estén con la dificultad de conseguir un préstamo del banco.

¿Cómo funciona los préstamos P2P?

Los préstamos Peer to Peer o préstamos entre particulares se presentan como una opción muy de moda a los sistemas habituales de financiación que ofrece la banca tradicional.

Esta herramienta financiera tiene una forma de trabajo muy básico y está diseñada para personas o empresas que están en búsqueda de financiación para compras puntuales o para financiar, de manera parcial o completa, nuevos proyectos con la condición de demostrar que tienen capacidad de pago de la deuda que quieren contraer.

El atractivo de este sistema viene dado en primer lugar por la facilidad de acceso a la información y al desarrollo de todo el proceso, básicamente a través de plataformas online, lo siguiente es que por la poca cantidad de requisitos personas que no califican para préstamos según los requisitos del sistema bancario y en algunos casos estando vetados o con alto riesgo de impago pueden obtener este beneficio.

Los únicos requisitos son demostrar su identidad, la dirección de vivienda, los recursos disponibles para el pago y en algunas ocasiones, dependiendo del capital solicitado, presentar un aval como un vehículo o vivienda que no presente cargas hipotecarias.

En la actualidad existe una gran variedad de oferta de este tipo de servicios online, estas empresas mantienen portales en Internet donde dan información acerca la variedad de sus servicios, así como las condiciones de las transacciones y la documentación y aval necesarios para concretar los préstamos.

Estos servicios también presentan una dualidad en su sistema de trabajo ya que también tienen interés en captar personas que estén interesadas en ofrecer capitales precisamente como préstamos y de esta manera invertir en los proyectos de estos particulares y así conseguir beneficios a través del rendimiento por el cobro de intereses sobre los préstamos, consiguiendo de esta manera un rendimiento mayor que el que le ofrecerían las carteras de inversión bancaria.

De esta manera las plataformas P2P se ofrecen a trabajar como un sistema intermediario entre los prestatarios y los inversionistas. Así la plataforma ofrece asesoría a dos tipos de clientes: el prestatario y el inversionista

El prestatario es una persona que busca financiación para sus proyectos y acude a una de estas plataformas para contactar con inversores particulares que le presten su dinero para desarrollar su proyecto, a cambio del pago de intereses (usualmente más bajos que los intereses que ofrecen las entidades bancarias).

Para lograr esto es necesario registrarse en la plataforma de la empresa elegida y una vez llena la solicitud con todos los datos personales y requisitos (normalmente una descripción del proyecto, capital por el cual se está solicitando el préstamo y el tiempo de duración del mismo) el sistema realizará una evaluación de la propuesta en el momento que se reciban todos los documentos pendientes, esto ayudará para establecer el nivel de riesgo de la persona (el riesgo de impago), lo rentable del préstamo de acuerdo al riesgo y los plazos para el retorno del capital. De ser aprobada la propuesta esta se ingresa al sistema y se hace de conocimiento del grupo de inversionistas asociados a la empresa y se espera un tiempo prudente para que la mayor cantidad de personas muestran su interés e inviertan en el proyecto

Por el otro lado se tiene al inversor particular que busca desarrollar una cartera de inversión propia, variada, que le ofrezca hacer crecer su capital con proyectos a corto y mediano plazo. Los particulares que tienen el deseo de invertir en un proyecto deben registrarse en el sistema de la empresa. Esto le permite tener acceso a la información sobre los proyectos y las personas que necesitan préstamos para su desarrollo. Con la información incluida en el registro del prestatario el inversionista está en la posibilidad de financiar, todo o solo parte del préstamo, de acuerdo a sus intereses y a la rentabilidad que conseguirá.

El inversionista recibe la devolución del dinero prestado junto al interés devengado, de acuerdo a la propuesta de pago y a los plazos establecidos previamente. El sistema P2P normalmente maneja los préstamos de este tipo bajo una clasificación de riesgo. A mayor solvencia menor riesgo, cuanto mayor sea el riesgo de impago mayor será el porcentaje de interés que se le asigne al préstamo.

Cómo formalizar un préstamo entre particulares

En cuanto a cómo se otorgan los créditos las empresas que ofrecen los servicios de microcréditos o prestamos P2P usan básicamente dos modelos a través de sus plataformas. En el primero de ellos se presentan todas las solicitudes de préstamo, sus características nivel de riesgo, con toda esta información disponible los inversionistas intervienen en una subasta para poder hacer la colocación del capital, compiten contra otros inversionistas ofreciendo mejores tasas de interés y mayores cantidades de dinero, por otro lado, los prestatarios compiten con el capital y su fiabilidad. Tipo de proyecto y el nivel de confianza que puedan ofrecer. En el otro modelo los inversionistas se presentan como familia o amigos, ya que algunas plataformas ofrecen la posibilidad para la concretar préstamos entre personas conocidas, familiares, o que se conocen a través del sistema

Los sistemas para préstamos P2P actúan como punto común entre las partes, prestatarios e inversores. Por sus servicios, la empresa cobrará una comisión por la administración de las operaciones. Este tipo de herramienta de financiación genera muchas dudas sobre qué pasa en caso de incumplimiento ya que, las inversiones se realizan sobre préstamos sin garantía en la mayoría de los casos. También genera muchas dudas sobre el destino del dinero de las inversiones si una plataforma llega a cerrar y sobre cómo deben declararse los tributos a los rendimientos generados por estas inversiones.

Tasas de interés a pagar, riesgos y garantías

El porcentaje a cancelar por intereses sobre el préstamo bien dado por la cantidad de dinero solicitado y plazo de tiempo en el que se espera pagarlo, normalmente las cuotas para el pago fraccionado más los intereses devengados se cancelan en cuotas mensuales o semanales si dichas cuotas son de poca cantidad. Por lo general los prestamos P2P tienen una tasa de interés mayor a la de la banca tradicional por el elevado riesgo que representa esta inversión. Adicionalmente hay que tener en cuenta si la transacción genera algún tipo de gasto adicional como trámites administrativos o comisiones.

En algunos casos el solicitante de un préstamo P2P debe presentar garantías para minimizar su nivel de riesgo ante la empresa, pero en su mayoría las empresas no exigen garantías físicas más allá de la documentación que respalde los ingresos mensuales del solicitante. Es por esto que se recomienda a los inversionistas que diversifiquen la colocación de su capital en cantidades pequeñas en varios proyectos para así minimizar el riesgo.

En caso de incumplimiento de los pagos mensuales la plataforma de préstamos inicia los procedimientos de cobranza a través de su departamento de cuentas por cobrar. Al pasar un tiempo prudencial de alrededor de tres meses existe la posibilidad de vender la deuda a una empresa de cobros especializada.

En caso de un supuesto cierre o declararse en bancarrota la empresa de servicio de préstamo, las cantidades invertidas siempre se consideran propiedad del inversionista y los contratos contraídos permanecen válidos en todo momento, así que el prestatario mantiene la obligación de cancelar las cuotas pendientes, tanto de la cantidad del capital como de los intereses devengados.

Cómo tributan los préstamos entre particulares

Las ganancias obtenidas de las operaciones se declaran como rendimiento de capital mobiliario, ya que el sistema consiste en préstamos para empresas o personas y los fondos obtenidos provienen de capital privado con la finalidad de obtener intereses sobre la cantidad prestada. Esto implica intereses de beneficio para ambas partes de los particulares involucrados en el préstamo.

El hecho de tratarse de préstamos con rentabilidad implica la generación de intereses al fisco bajo la ley 35/2006 de Impuesto sobre la renta a las personas físicas, donde se establece que la empresa que gestiona el prestamos está en el deber de hacer la retención y hacer la declaración pertinente al período en curso. Se sugiere que estas retenciones se realicen trimestralmente usando el modelo 123, y anualmente descargando la data en el modelo 193. En estos casos la empresa debe mantener informado al inversor sobre las retenciones realizadas a las empresas donde tiene colocado su capital para así estar en conocimiento de la cantidad de intereses retenidos como rendimientos del capital inmobiliario que debe ser integrado a la base imponible del ahorro.

En el caso de existir algún problema con algún prestatario por incumplimiento o demora en la cancelación de sus pagos, esta situación puede ser reflejada en las declaraciones a hacienda, detallándolas como pérdida patrimonial. La imposibilidad de cobrar una deuda puede ser reconocida como pérdidas patrimoniales solo si se establecen diferencias entre, si fueron realizadas las inversiones con una persona física o una persona jurídica, ya que en cada caso el tratamiento es muy diferente.

En el caso de la persona física se puede reconocer una pérdida patrimonial deducible cuando haya un reconocimiento judicial de la pérdida (convenios o acuerdos judiciales) o cuando haya transcurrido más de un año de iniciado el trámite judicial sin que se haya logrado finalizado exitosamente y se presente sin cambio alguno. En el caso de las personas jurídicas puede reconocerse un gasto fiscal objeto de ser deducible si consta en la contabilidad la perdida por incumpliendo de los pagos de los créditos y que además haya transcurrido más de 6 meses de vencimiento de la obligación, haya una situación de concurso del deudor o que exista un acuerdo judicial.

En el modelo de préstamos entre particulares que se conocen, siendo familiares o amigos, puede establecerse la figura de ser un préstamo puro y real, con la intención del beneficiado de devolver el capital otorgado completamente y la intención sincera del prestamista de ayudar a la persona sin lucrarse de ninguna manera. Bajo estas condiciones no existe la necesidad ni la obligación de cancelar intereses por este préstamo. Pero para darle uso a esta figura debe demostrarse las intenciones descritas anteriormente y para hacer esto posible debe usarse el modelo 600.

Este modelo establece las condiciones de un préstamo entre particulares donde una parte se ofrece a ayudar confiriendo un préstamo con un capital establecido sin recibir nada adicional que la cantidad prestada y la otra parte beneficiada con el préstamo se compromete a devolver la totalidad del importe en un determinado período de tiempo y en unos plazos específicos.

Para ser válido el modelo 600 debe ser presentado por triplicado, refrendado y registrado por ambas partes, trámite que la ley establece como gratuito y debe contener los siguientes datos:

  • Establecer la identidad de las personas comparecientes, datos personales como nombre, DNI, dirección detallada y otras señas, tanto del prestamista como del prestatario.
  • Declarar que se reconocen y que están en la capacidad física y legal de establecer un contrato de préstamo sin intereses.
  • Establecer las cláusulas del arreglo comenzando por una descripción del préstamo, importe entregado, fecha de entrega, así como destino del capital prestado.
  • Debe dejarse expresamente declarado que es un préstamo sin intereses de ningún tipo.
  • Condiciones de la devolución, cantidades, plazos, fechas y número de cuenta donde deben depositarse o transferirse los abonos. Es importante en este apartado establecer claramente y con holgura tanto los tiempos y fechas como las cantidades a cancelar para que efectivamente pueda ser realizado el cronograma planteado.
  • Debe ser refrendado por las partes descritas en el modelo
  • Debe ser impreso y tres copias adicionales
  • Debe ser presentado a liquidación de acuerdo al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en la Consejería de Hacienda de la Comunidad Autónoma
  • Debe contener esta mención: “préstamo exento en el ITP artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”.
  • Es conveniente guardar durante toda la duración del préstamo pruebas de haber realizado cada uno de los pagos estipulados.

¿Es posible conseguir un préstamo P2P sin garantía hipotecaria?

Es muy fácil inferir que cuando se tiene algún tipo de deuda y esa deuda aparece en un listado con carácter de morosidad en cualquier listado se hace bastante difícil conseguir grandes cantidades de dinero al solicitar nuevos préstamos sin presentar algún tipo de garantía, especialmente una garantía hipotecaria.

Los préstamos P2P tienen como una de sus principales características y la de mayor atractivo es la facilidad de los tramites al momento de solicitarlos, pero cuando la persona interesada en solicitarlos presenta un nivel de morosidad en cuentas previas, por muy pequeña que esta sea, se hace muy difícil generar un nivel de confianza que ayude a obtener una respuesta positiva.

Está de más decir que, estar incluido en cualquier listado de morosos, independiente de la cantidad y del préstamo solicitado, hace prácticamente imposible intentar conseguir préstamos en la banca tradicional, sin la presentación de un aval hipotecario.

Este tipo de situaciones es lo que hace posible que dentro del conjunto de empresas que ofrecen prestamos P2P se puedan conseguir un selecto grupo que asumen el riesgo de ofrecer préstamos entre particulares sin garantía hipotecaria. Pero el que la empresa esté dispuesta a hacerlo no implica en ningún momento que no tomará en cuenta el nivel de riesgo de la inversión y que establecerá condiciones que resguarden la integridad de su inversión.

Una de las primeras condiciones es hacer las solicitudes de préstamos por cantidades pequeñas, esto permite catalogar la solicitud con niveles bajos de riesgo. Hay que tomar siempre en cuenta la cantidad de dinero con el cual se está moroso ya que nunca será viable que se conceda un préstamo por un importe mayor al de una deuda previa que ya está en morosidad. La única forma de hacer una solicitud con esas características es que la solicitud de préstamo sea hecha por una empresa o persona jurídica.

Una de las mejores maneras de mejorar las probabilidades de obtener un préstamo P2P sin garantía hipotecaria, estaría en saldar la deuda que se encuentra en los listados de morosidad. Esto ofrecería la posibilidad de salir de esa clasificación y mejoraría un poco la apreciación de nuevas solicitudes dentro de los niveles de riesgo de las empresas.

Revisar constantemente el status de los créditos solicitados, evitar el retraso en la cancelación de las cuotas, evitar en todo momento caer en los listados de morosidad y presentar siempre los requisitos con la información más reciente garantiza la posibilidad de extender al máximo las cantidades de los créditos solicitados sin un aval hipotecario. Pero hay que dejar claro que este tipo de garantías siempre permite obtener una cantidad considerablemente mayor que si no se usa. Todo depende realmente del capital que se necesite y cuánto está dispuesto a arriesgar para obtenerlo.

¿Se puede solicitar un préstamo P2P si se está en Asnef?

Partamos primero contestando la pregunta, ¿Qué es ASNEF?, ASNEF  es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, como es una organización empresarial, está regida por la Ley 19/1977 del primero de abril sobre la regulación del derecho de asociación sindical y esto la convierte es una conexión imprescindible entre las entidades que financiación al consumo en territorio español y la administración pública, otras asociaciones de profesionales nacionales y europeas y todos los usuarios de productos financieros. Su labor facilita a los empresarios, profesionales y consumidores el acceso a los principales bienes de consumo y a los elementos de producción.

A esta asociación se encuentran afiliadas casi todas las entidades financieras y crediticias con una gran variedad de empresas de varios ramos incluyendo el sector de servicios de créditos

La ASNEF tiene como su finalidad:

  • Ser punto de reunión de todas las empresas que ofrecen servicios de financiación y ser su representante ante las autoridades y demás instituciones.
  • Mantener en alto el prestigio del ramo, defender sus intereses, incentivar el trabajo en equipo entre sus asociados y colaborar con el desarrollo del área.
  • Ser un instrumento de consulta permanente para los entes públicos para ayudar a perfeccionar el sistema de créditos del país.
  • Promover el mejoramiento profesional de forma continua y el perfeccionamiento de todas las metodologías y elementos relacionados con el ejercicio de la profesión.
  • Ser una entidad asesora para todos los afiliados tanto en caso de consultorías generales como en negociaciones específicas.
  • Establecer un fichero en un sistema automatizado para organizar toda la información referente al nivel de morosidad o no de los acuerdos entre los miembros de la asociación y terceros.
  • Desarrollar todas las actividades con un alcance nacional.

Ya sabemos que es y en que consiste ASNEF. Ahora bien, caer en ASNEF es muy sencillo. Como muestra de esto, con el retraso de cuatro meses consecutivos en el pago del recibo de un servicio público puede acarrear que la compañía envíe los datos del cliente a ASNEF y lo incluyan en la lista. Incluso el impago de cantidades muy pequeñas puede provocar el ser incluido en el fichero. Todo depende de las condiciones de la financiación y el criterio de las empresas, ya que no existe una cantidad mínima para ser reportado e incluido en el fichero de ASNEF.

Pero la inclusión de una deuda y los datos de beneficiario al fichero pasa por algunas condiciones. Antes de que una empresa incluya a un cliente en la lista de ASNEF debe notificar sus intenciones y ofrecer un plazo para que el cliente cancele su deuda. Debe notificar del ingreso en el nuevo registro en un plazo de 30 días como máximo. Para toda persona que desea solicitar un crédito o simplemente saber si algún impago lo llevado a engrosar este fichero nacional de morosos, la información se puede consultar de forma gratuita dirigiéndose directamente con ASNEF. Los datos del fichero de morosos solo pueden ser vistos por las empresas y entidades asociadas al servicio. Nunca estarán a la vista general del público.

El hecho de poder solicitar préstamos cuando se está incluido en un fichero de morosos ha logrado que las empresas de préstamo online se hayan convertido en un salvavidas financiero para miles de personas que se encuentran en serias dificultades. Gracias a esta opción financiera, muchas más personas han podido solicitar préstamos con ASNEF y hacer frente a sus problemas financieros.

Para solicitar este tipo de préstamo, bajo estas condiciones hay que atenerse a las condiciones que coloca sobre la mesa cada empresa en particular, pero en general, las condiciones y requisitos para obtener a un crédito rápido con ASNEF son bastante fáciles. El Crédito Particular (herramienta principal en el mercado de los préstamos P2P): no se exigen nóminas ni avales de ingresos, lo único que se exige es ofrecer una propiedad como garantía”. Esta condición facilitará que la persona pueda solicitar un préstamo con ASNEF sin nómina, por un mono mínimo de seis mil euros.

Una vez obtenido el dinero, el cliente puede realizar pagos pendientes que considere oportunos para salir del fichero de morosos de ASNEF, pero también podrá hacer uso de ese capital para cosas muy distintas, como por ejemplo: remodelación de la casa, de la cocina, la adquisición de un vehículo o el pago de algún otro bien o servicio. La cantidad máxima al que se puede optar en este tipo de crédito dependerá del valor de la propiedad en garantía. Se establece que será el equivalente al 20? la propiedad. Por ejemplo, si se tiene un inmueble con un valor aproximado de 200.000 euros, el préstamo máximo sería de 40.000 euros. Contrario a las entidades bancarias, en las que usualmente se exige la titularidad de la vivienda, en los créditos P2P con ASNEF la casa puede estar a nombre de un amigo o un familiar. Lo único que se exige es que esté libre de cargas impositivas, es decir, no puede estar sujeta a una hipoteca pendiente de pago.

Los préstamos P2P con ASNEF no necesitan de ninguna otra garantía adicional. Al contar con el aval de una propiedad se formaliza la operación ante un notario público, lo que hace a la operación 100?carácter legal. Las empresas de crédito bajo esta modalidad, nunca están interesadas en investigar el historial financiero del cliente ni piden explicaciones de por qué se encuentra incluido en el fichero de morosos; simplemente están concentrados en ofrecer una solución financiera que permita que ambas partes queden satisfechas y que aporte una dosis de tranquilidad duradera al cliente.

Los plazos y las condiciones de financiación y la devolución del capital del préstamo se establecen entre el cliente y la empresa de mutuo acuerdo. En todo momento, el solicitante debe conocer explícitamente los porcentajes que se van a aplicar en la operación para tomar una decisión y aceptar las condiciones o no. Normalmente se establece que el periodo máximo para reintegrar el préstamo es de 15 años y el mínimo de un mes. Siempre está presente la posibilidad de cancelar de forma anticipada la totalidad del préstamo.

Adquisición de una vivienda habitual a través de un préstamo P2P

Ya se ha establecido que un préstamo bajo la modalidad de Peer to Peer (P2P) es completamente realizable y más aún si en la transacción se involucra personas de alta confianza como lo sería un préstamo entre amigos o familiares. Este tipo de figura últimamente está siendo considerada de gran utilidad para hacer la compra de una vivienda habitual. Si se revisan las condiciones que aplican para una u otra modalidad del préstamo no se conseguirán diferencias sustanciales más allá del destino de los fondos solicitados, en ambos casos los prestatarios y los requisitos para su solicitud son los mismos.

Ahora bien, lo importante en este caso es lo referente al hecho tratarse de un préstamo para la adquisición de una vivienda el fisco agrega el IRPF, el impuesto sobre la renta a personas físicas, el cual es una obligación tributaria a la que está sometido cualquier tipo de préstamos independientemente de si fue concedido por la banca tradicional o no.

De manera muy especial se trata a este tipo de préstamos para la compra de vivienda si por el hecho de hacerse entre amigos y conocidos aparece la condición de que el prestatario se niega a cobrar algún tipo de interés sobre el importe acreditado. Estos casos no deberían presentar mayor problema, siempre y cuando las partes puedan demostrar que no existe lucro en la financiación del crédito, de no hacerlo se da por entendido que toda la transacción debe realizarse bajo los términos y porcentajes vigentes a la fecha de esta y por lo tanto de interés para el fisco.

El primer paso para mantener las condiciones ideales de este préstamo P2P para la vivienda es la presentación de todos y cada uno de los requisitos solicitados, esto empieza a demostrar la buena fe de las partes para realizar correctamente el trámite. El siguiente paso se refiere establecer unas condiciones cómodas, fácilmente realizables que le ayuden al beneficiario devolver la totalidad del préstamo sin incurrir en retrasos o incumplimientos de los pagos. Establecer estas reglas de juego de conformidad de ambas partes evita incurrir en el pago de los impuestos por ser considerado este préstamo como una donación.

Todo debe hacerse muy apegado a las leyes, evitando omisiones o transacciones no muy claras, eso evitará futuros malentendidos y malas experiencias. Cuente con una buena asesoría de profesionales en el área de la financiación, ya que solo ellos pueden indicarle la mejor opción o herramienta, de acuerdo a su necesidad. Si está considerando conseguir un préstamo rápido, sin muchos requisitos, el uso de los prestamos Peer to Peer Lending son una opción viable, solo se debe buscar suficiente información sobre las condiciones para poder tomar la mejor decisión.