Prestamos p2p Financiación (peer to peer) para Particulares

Los préstamos p2p (peer to peer lending) o préstamos de persona a persona, se definen sencillamente como el acto de realizar préstamos personales entre particulares.

Este proceso evita la intermediación de una institución financiera y permite a un usuario de plataformas de prestamos negociar los intereses y las condiciones del crédito.

El objetivo final de estos préstamos es ofrecer mejores condiciones, ahorrando el tiempo y los tramites que realizas habitualmente con un banco. Como resultado es más rápido, más sencillo y desde el sofá de tu casa, sin tantos papeleos ni reuniones. Ese es el objetivo de las plataformas p2p.

 

Cómo funciona los Préstamos P2P


préstamos p2p que son

Este modelo de financiación tienen origen en el Reino Unido, siendo Zopa en el 2005  la primera empresa que se presenta como una nueva opción a los préstamos personales que tradicionalmente ha ofrecido la banca tradicional.

Esta nueva tecnología financiera fintech tiene un funcionamiento muy sencillo y está diseñada para personas o empresas que están en búsqueda de préstamos particulares, de manera parcial o completa, incluidos nuevos proyectos con la condición de demostrar que tienen capacidad de pago de la deuda que quieren contraer.

El atractivo de este sistema viene dado en primer lugar por la facilidad de acceso a la información y al desarrollo de todo el proceso, básicamente a través de plataformas online. Tener una plataforma préstamos online que te ofrezca una solución las 24 h los 365 días sin moverse de tu casa u oficina, es uno de los valores de esta financiación.

Los únicos requisitos para solicitar prestamos a particulares son:

  • Tu identidad DNI
  • Domicilio de residencia
  • Capacidad de Pago (Nominas)
  • IRPF

Dependiendo del capital solicitado o la situación del solicitante, en el caso de que tengas tengas alguna incidencia bancaria o registro de morosidad para conseguir prestamos p2p con asnef deberás  presentar un aval como un vehículo o una vivienda que no tenga cargas hipotecarias.

En la actualidad existe una gran variedad de oferta de servicios online, estas empresas mantienen portales en Internet donde dan información acerca la variedad de sus servicios a otras personas, así como las condiciones de las transacciones y la documentación y aval necesarios para ofrecer los mejores préstamos.

Estos servicios también presentan una dualidad en su sistema de trabajo ya que también tienen interés en captar personas que estén interesadas en ofrecer capitales precisamente como préstamos y de esta manera invertir en los proyectos de estos particulares y así conseguir beneficios a través del rendimiento por el cobro de intereses sobre los préstamos, consiguiendo de esta manera un rendimiento mayor que el que le ofrecerían las carteras de inversión bancaria.

De esta manera las plataformas P2P se ofrecen a trabajar cada vez más como un intermediario entre los prestatarios y los inversionistas. Así la plataforma ofrece asesoría a dos tipos de clientes: el prestatario y el inversionista

El prestatario es una persona que va a solicitar préstamo personal para sus proyectos y acude a una de estas plataformas para contactar con otras personas como inversores particulares que le presten su dinero para desarrollar su proyecto, a cambio del pago de intereses (usualmente más bajos que los intereses que ofrecen las entidades bancarias).

Para lograr esto es necesario registrarse en la plataforma de la empresa elegida y una vez llena la solicitud con todos los datos personales y requisitos (normalmente una descripción del proyecto, capital por el cual se está solicitando el préstamo y el tiempo de duración del mismo) el sistema realizará una evaluación de la propuesta en el momento que se reciban todos los documentos pendientes, esto ayudará para establecer el nivel de riesgo de la persona (el riesgo de impago), lo rentable del préstamo de acuerdo al riesgo y los plazos para el retorno del capital. 

De ser aprobada la propuesta esta se ingresa al sistema y se hace de conocimiento del grupo de inversionistas asociados a la empresa, transitando un tiempo prudente para que la mayor cantidad de personas muestran su interés e inviertan en el proyecto

Por el otro lado se tiene a los prestamistas legales o inversores que a título personal que busca desarrollar una cartera de inversión propia, variada, que le ofrezca hacer crecer su capital con proyectos a corto y mediano plazo. Los particulares que tienen el deseo de invertir en un proyecto deben registrarse en el sistema de la empresa.

Esto le permite tener acceso a la información sobre los proyectos y las personas que necesitan préstamos para su desarrollo.

Con la información incluida en el registro del prestatario el inversionista está en la posibilidad de financiar, todo o solo parte del préstamo, de acuerdo a sus intereses y a la rentabilidad que conseguirá.

El inversionista recibe la devolución del dinero prestado junto al interés devengado, de acuerdo a la propuesta de pago y a los plazos establecidos previamente.

El sistema P2P normalmente maneja los préstamos bajo una clasificación de riesgo A, B, C,  informando a los prestamistas particulares y a otras personas interesadas del riesgo y solvencia de la operación. A mayor solvencia menor riesgo, cuanto mayor sea el riesgo de impago mayor será el porcentaje de interés que se le asigne al préstamo.

Existe un mercado secundario en el cual las plataformas ofrecen las operaciones para que los usuarios inversionistas cambien sus acciones de inversión. Este mercado secundario es una muy buena opción para salir de operaciones y retornar liquidez para volver a invertir. 

Lamentablemente no todas las plataformas disponen de mercado secundario.

 

✍ Cómo contratar un préstamo P2P


En cuanto a la forma de otorgar los préstamos, las empresas que ofrecen dichos servicios de microcréditos, tarjetas de crédito o préstamos personales usan básicamente el mismo modelo a través de sus plataformas de crowlending.

En el primero de ellos se presentan todas las solicitudes de préstamo, sus características nivel de riesgo, con toda esta información disponible los inversionistas intervienen en una subasta para poder hacer la colocación del capital, compiten contra otros inversionistas ofreciendo mejor tipo interés y mayores cantidades de dinero, por otro lado, los prestatarios compiten con el capital y su fiabilidad ofreciendo los mejores préstamos de particulares para los clientes de la web.

Tipo de proyecto y el nivel de confianza que puedan ofrecer. En el otro modelo los inversionistas se presentan como familia o amigos, ya que algunas plataformas ofrecen la posibilidad para la concretar préstamos entre personas conocidas, familiares, o que se conocen a través del sistema

Estos sistemas cada vez más actúan como punto común entre las partes, prestatarios e inversores y su objetivo es obtener una rentabilidad por invertir en prestamos p2p. Por los servicios y usos de la plataforma, la empresa cobrará una comisión por la intermediación de las operaciones.

Esta forma de financiarse genera muchas dudas sobre qué pasa en caso de incumplimiento ya que, las inversiones se realizan sobre préstamos sin garantía en la mayoría de los casos.

También genera muchas dudas sobre el destino del dinero de las inversiones si una plataforma llega a cerrar y sobre cómo deben declararse los tributos a los rendimientos generados por estas inversiones.

Interés, Riesgos y Garantías en los Préstamos P2P

El porcentaje a cancelar por intereses sobre el préstamo bien dado por la cantidad de dinero solicitado y plazo de tiempo en el que se espera pagarlo, normalmente las cuotas para el pago fraccionado más los intereses devengados se cancelan en cuotas mensuales o semanales si dichas cuotas son de poca cantidad.

En el caso de que tengamos la intención de prestar dinero a un familiar legalmente, es conveniente firmar un contrato aunque el interés aplicado sea cero, y presentar su modelo 600 en hacienda por el acto de realizar un préstamo entre familiares o amigos.

Por lo general estos préstamos tienen una tasa de interés mayor a la de la banca tradicional por el elevado riesgo que representa esta inversión. Adicionalmente hay que tener en cuenta si la transacción genera algún tipo de gasto adicional como trámites administrativos o comisiones.

En algunos casos el solicitante debe presentar garantías para minimizar su nivel de riesgo ante los inversores p2p, pero en su mayoría las empresas no exigen garantías físicas más allá de la documentación que respalde los ingresos mensuales del solicitante.

Es por esto que se recomienda a los inversionistas que diversifiquen la colocación de su capital en cantidades pequeñas en varios proyectos para así minimizar el riesgo.

En caso de incumplimiento de los pagos mensuales la plataforma de préstamos inicia los procedimientos de cobranza a través de su departamento de cuentas por cobrar. Al pasar un tiempo prudencial de alrededor de tres meses existe la posibilidad de vender la deuda a una empresa de cobros especializada.

En caso de un supuesto cierre o declararse en bancarrota la empresa de servicio de préstamo, las cantidades invertidas siempre se consideran propiedad del inversionista y los contratos contraídos permanecen válidos en todo momento, así que el prestatario mantiene la obligación de cancelar las cuotas pendientes, tanto de la cantidad del capital como de los intereses devengados.

 

Cómo invertir en Préstamos P2P


El préstamo P2P, es un concepto que viene del inglés “Peer to Peer”,  y su traducción al español es préstamo de persona a persona, se ha popularizado en los últimos años debido a la facilidad con la que se pueden ejecutar. Básicamente los créditos “Peer to Peer” están dirigidos a dos tipos de clientes: uno que buscar dinero y el otro que necesita prestarlo o invertirlo para conseguir ahorrar unos euros extra.

Los préstamos P2P son una alternativa enmarcada dentro de los distintos tipos de créditos online que se  pueden solicitar por medio de una plataforma web especializada responsable de hacer el enlace entre el que necesita el dinero y quien lo quiere invertir.

Es seguro invertir en Préstamos P2P ?

Estos préstamos  tienen relación estrecha con lo que se conoce como crowdfunding, un tipo de financiación en el cual personas con mucha capacidad de ahorro le prestan dinero a otras que buscan un capital.

Los créditos a través de plataformas de crowdlending, al igual que otros productos de inversión tienen un nivel de riesgo, especialmente en la inversión inicial. Sin embargo, esta forma de financiación a través de los años ha crecido y se ha consolidado como una forma totalmente segura para invertir, ganar e incrementar el dinero.

Esta forma de financiación entre un prestamista y prestatario a través de una plataforma crowdlending es sin duda alguna una gran alternativa de los últimos tiempos. Cabe mencionar que las plataformas online sólo actúan como un intermediario y que solo gestionan los cobros, pagos y la forma en la que se formaliza el crédito.

Convertirte en un inversor o prestador es muy fácil. Solo tienes que contar con una cantidad de dinero, registrarse en una plataforma de créditos online y ofrecer tu capital. La mayoría de las plataformas de créditos online tienen características similares como por ejemplo:

  • Debes registrarte y dejar todos tus datos para que te contacten.
  • La cantidad mínima de inversión son 50 euros.
  • Los intereses que puedes ganar por prestar tu dinero van desde el 5 hasta el y el 15%
  • Utilizar una plataforma es fácil, cómodo, seguro, confiable, rentable y gozan de mucha credibilidad.

Entre las plataformas préstamos de P2P lending más populares y confiables del mundo se encuentran: Comunitae, LoanBook, Arboribus, Receptum, Lendico, Zank, InsePankur, TopBanco, Zencap, Grow.ly, Circulantis, Ecrowdinvest y MyTripleA.

Qué ventajas tiene invertir en Crowdlending

Cada una de estas plataformas de Crowdlending les ofrece a los inversores la oportunidad de conseguir un retorno atractivo de su capital, y al mismo tiempo los inversores le están aportando a las empresas de sus países una fuente interesante y rentable de financiación.

Dichas plataformas se encargan de llevar todos los procesos administrativos para que los créditos sean otorgados. Detrás de cada una de ellas hay un grupo de expertos profesionales que coordinan el pago de las cuotas y el recobro, así como también de informar y monitorizar sobre el mismo a los inversores a través de un sistema conocido como Marketplace online.

Otras ventajas son:

  • Rendimiento de hasta un 12% anual.
  • Baja volatilidad y retornos estables.
  • Mejor control de las inversiones y mayor control.
  • Ingresos predecibles y regulares.
  • Baja complejidad y muy alta capacidad.
  • Inversión real y cercana.

 

➕ Cómo tributan los Prestamistas de Dinero en el IRPF – Inversor 


La tributación de una operación por parte de prestamistas de dinero puede estar sujeta al impuesto sobre trasmisiones patrimoniales (ITPA) si es realizada por un particular, y en el caso de ser realizada por una empresa o profesional al impuesto sobre le valor añadido.

Las ganancias obtenidas de las operaciones se declaran como rendimiento de capital mobiliario, ya que el sistema consiste en préstamos para empresas o personas y los fondos obtenidos provienen de capital privado con la finalidad de obtener intereses sobre la cantidad prestada.

Esto implica intereses de beneficio para ambas partes de los particulares involucrados en el préstamo.

El hecho de tratarse de préstamos con rentabilidad implica la generación de intereses al fisco bajo la ley 35/2006 de Impuesto sobre la renta a las personas físicas, donde se establece que la empresa que gestiona el préstamos está en el deber de hacer la retención y hacer la declaración pertinente al período en curso.

Se sugiere que estas retenciones se realicen trimestralmente usando el modelo 123, y anualmente descargando la data en el modelo 193.

En estos casos la empresa debe mantener informado al inversor sobre las retenciones realizadas a las empresas donde tiene colocado su capital para así estar en conocimiento de la cantidad de intereses retenidos como rendimientos del capital inmobiliario que debe ser integrado a la base imponible del ahorro.

En el caso de existir algún problema con algún prestatario por incumplimiento o demora en la cancelación de sus pagos, esta situación puede ser reflejada en las declaraciones a hacienda, detallándose como pérdida patrimonial.

La imposibilidad de cobrar una deuda puede ser reconocida como pérdidas patrimoniales sólo si se establecen diferencias entre, sí fueron realizadas las inversiones con una persona física o una persona jurídica, ya que en cada caso el tratamiento es muy diferente.

Las personas físicas pueden reconocer una pérdida patrimonial deducible cuando haya un reconocimiento judicial de la pérdida (convenios o acuerdos judiciales) o cuando haya transcurrido más de un año de iniciado el trámite judicial sin que se haya logrado finalizado exitosamente y se presente sin cambio alguno.

Las entidades jurídicas puede reconocerse un gasto fiscal objeto de ser deducible si consta en la contabilidad la pérdida por incumpliendo de los pagos y créditos y que además haya transcurrido más de 6 meses de vencimiento de la obligación, haya una situación de concurso del deudor o que exista un acuerdo judicial.

En el modelo de préstamos que se conocen, siendo familiares o amigos, puede establecerse la figura de ser un préstamo puro y real, con la intención del beneficiado de devolver el capital otorgado completamente y la intención sincera del prestamista de ayudar a la persona sin lucrar de ninguna manera en su beneficio.

Bajo estas condiciones no existe la necesidad ni la obligación de cancelar intereses por este préstamo. Pero para darle uso a esta figura debe demostrarse las intenciones descritas anteriormente y para hacer esto posible debe usarse el modelo 600.

Este modelo establece las condiciones de un préstamo entre particulares donde una parte se ofrece a ayudar confiriendo un préstamo con un capital establecido sin recibir nada adicional que la cantidad prestada y la otra parte beneficiada con el préstamo se compromete a devolver la totalidad del importe en un determinado período de tiempo y en unos plazos específicos.

Para ser válido el modelo 600 debe ser presentado por triplicado, refrendado y registrado por ambas partes, trámite que la ley establece como gratuito y debe contener los siguientes datos:

  • Establecer la identidad de las personas comparecientes, datos personales como nombre, DNI, dirección detallada y otras señas, tanto del prestamista como del prestatario.
  • Declarar que se reconocen y que están en la capacidad física y legal de establecer un contrato de préstamo sin intereses.
  • Establecer las cláusulas del arreglo comenzando por una descripción del préstamo, importe entregado, fecha de entrega, así como destino del capital prestado.
  • Debe dejarse expresamente declarado que es un préstamo sin intereses de ningún tipo.
  • Condiciones de la devolución, cantidades, plazos, fechas y número de cuenta donde deben depositarse o transferirse los abonos. Es importante en este apartado establecer claramente y con holgura tanto los tiempos y fechas como las cantidades a cancelar para que efectivamente pueda ser realizado el cronograma planteado.
  • Tiene que ser refrendado por las partes descritas en el modelo
  • Se deben imprimir  tres copias adicionales
  • Debe ser presentado a liquidación de acuerdo al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en la Consejería de Hacienda de la Comunidad Autónoma
  • Tendrá que contener esta mención: “préstamo exento en el ITP artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”.
  • Es conveniente guardar durante toda la duración del préstamo pruebas de haber realizado cada uno de los pagos estipulados.

 

 

Compra de una Vivienda Habitual gracias a Préstamos p2p


Ya se ha establecido que pedir préstamo bajo la modalidad P2P es completamente realizable y más aún si en la transacción se involucra personas de alta confianza como lo sería un préstamo entre amigos o familiares.

Este tipo de figura últimamente está siendo considerada de gran utilidad para hacer la compra de una vivienda habitual. Si se revisan las condiciones que aplican para una u otra modalidad del préstamo no se conseguirán diferencias sustanciales más allá del destino de los fondos solicitados, en ambos casos los prestatarios y los requisitos para su solicitud son los mismos.

Ahora bien, lo importante en este caso es lo referente al hecho tratarse de un préstamo para la adquisición de una vivienda el fisco agrega el IRPF, el impuesto sobre la renta a personas físicas, el cual es una obligación tributaria a la que está sometido cualquier tipo de préstamos independientemente de si fue concedido por la banca tradicional o no.

De manera muy especial se trata a estos contratos para la compra de vivienda si por el hecho de hacerse entre amigos y conocidos aparece la condición de que el prestatario se niega a cobrar algún tipo de interés sobre el importe acreditado.

Estos casos no deberían presentar mayor problema, siempre y cuando las partes puedan demostrar que no existe lucro en la financiación del crédito, de no hacerlo se da por entendido que toda la transacción debe realizarse bajo los términos y porcentajes vigentes a la fecha de esta y por lo tanto de interés para el fisco.

El primer paso para mantener las condiciones ideales de este préstamo P2P para la vivienda es la presentación de todos y cada uno de los requisitos solicitados, esto empieza a demostrar la buena fe de las partes para realizar correctamente el trámite.

El siguiente paso se refiere establecer unas condiciones cómodas, fácilmente realizables que le ayuden al beneficiario devolver la totalidad del préstamo sin incurrir en retrasos o incumplimientos de los pagos. Establecer estas reglas de juego de conformidad de ambas partes evita incurrir en el pago de los impuestos por ser considerado este préstamo como una donación.

Todo debe hacerse muy apegado a las leyes, evitando omisiones o transacciones no muy claras, eso evitará futuros malentendidos y malas experiencias. Cuente con una buena asesoría de profesionales en el área de la financiación, ya que solo ellos pueden indicarle la mejor opción o herramienta, de acuerdo a su necesidad. 

 

Préstamos P2P sin AVALES – ¿Cómo se pueden conseguir? 


Es muy fácil inferir que cuando se tiene algún tipo de deuda y esa deuda aparece en un listado con carácter de morosidad en cualquier listado se hace bastante difícil conseguir grandes cantidades de dinero al solicitar nuevos préstamos sin presentar algún tipo de garantía, especialmente una garantía hipotecaria.

Estos préstamos tienen como una de sus principales características y la de mayor atractivo es la facilidad de los tramites al momento de solicitarlos, pero cuando la persona interesada en solicitarlos presenta un nivel de morosidad en cuentas previas, por muy pequeña que esta sea, se hace muy difícil generar un nivel de confianza que ayude a obtener una respuesta positiva.

Está de más decir que, estar incluido en cualquier listado de morosos, independiente de la cantidad y del préstamo solicitado, hace prácticamente imposible intentar conseguir préstamos en la banca tradicional, sin la presentación de un aval hipotecario.

Este tipo de situaciones es lo que hace posible que dentro del conjunto de empresas que ofrecen prestamos p2p se puedan conseguir un selecto grupo que asumen el riesgo de ofrecer préstamos entre personas sin garantía hipotecaria.

Pero el que la empresa esté dispuesta a hacerlo no implica en ningún momento que no tomará en cuenta el nivel de riesgo de la inversión y que establecerá condiciones que resguarden la integridad de su inversión.

Una de las primeras condiciones es hacer las solicitudes de préstamos por cantidades pequeñas, esto permite catalogar la solicitud con niveles bajos de riesgo.

Hay que tomar siempre en cuenta la cantidad de dinero con el cual se está moroso ya que nunca será viable que se conceda un préstamo por un importe mayor al de una deuda previa que ya está en morosidad. La única forma de hacer una solicitud con esas características es que la solicitud de préstamo sea hecha por una empresa o persona jurídica.

Una de las mejores maneras de mejorar las probabilidades de obtener un préstamo P2P sin garantía hipotecaria, estaría en saldar la deuda que se encuentra en los listados de morosidad. Esto ofrecería la posibilidad de salir de esa clasificación y mejoraría un poco la apreciación de nuevas solicitudes dentro de los niveles de riesgo de las empresas.

Revisar constantemente el status de los créditos solicitados, evitar el retraso en la cancelación de las cuotas, evitar en todo momento caer en los listados de morosidad y presentar siempre los requisitos con la información más reciente garantiza la posibilidad de extender al máximo las cantidades de los créditos solicitados sin un aval hipotecario.

Pero hay que dejar claro que la garantías ofrecidas siempre permite obtener una cantidad considerablemente mayor que si no se usa. Todo depende realmente del capital que se necesite y cuánto está dispuesto a arriesgar para obtenerlo.