Préstamos P2P y prestamistas particulares en España

Los préstamos P2P o préstamos entre personas, son la evolución de las redes P2P al ecosistema financiero. Antes se creaban redes P2P (peer to peer) para intercambiar archivos, ahora ese concepto se transforma en la aportación de pequeñas cantidades de dinero para financiar un proyecto.

En la actualidad hay un batiburrillo de ideas financieras microcréditos, crowdlending, crowdfunding, prestamistas privados y demás conceptos que nace bajo el paraguas de los préstamos P2P, pero lejos de la realidad las empresas que en la actualidad realizan préstamos P2P en España son pocas.

En prestamosp2p.es ofrecemos la información más actualizada sobre el peer to peer lending, las empresas que operan en la actualidad y las posibilidades que ofrece este mercado para invertir nuestro dinero.

Los mejores Préstamos P2P España

En prestamosp2p.es efectuamos un estudio mensual sobre el panorama que ofrecen los préstamos p2p en España, para que las personas que les interesen participar como prestamistas particulares en este modelo de negocio tengan una idea más clara de lo que pueden conseguir.

☝ Estudio actualizado a 24 de Marzo de 2020

prestamosp2p.es Younited credit

Préstamos P2P de Younited credit

Younited credit es una plataforma préstamos p2p que opera en la actualidad ofreciendo préstamos al consumo usando el concepto de los préstamos entre particulares. No realizan microcréditos son préstamos personales tradicionales que nos ofrece su comunidad de inversores.

Este sus características principales podemos destacar las siguiente:

  • Tarifa Fija: Todos los meses pagas el mismo importe, gracias a una tarifa fija que no altera los abonos que realizas por tu préstamo no tienen ninguna variación durante la duración del contrato, sin sustos ni gastos encubiertos.
  • Gestión express: Gracias a un avanzado sistema de análisis se agilizan los procedimientos que facilitan la solicitud de crédito.
  • 100% de Transparencia: El lema de esta empresa es ofrecer la máxima transparencia a sus clientes. Ofrecen una completa privacidad en el proceso de solicitud y cuando sea aprobado el cliente está informado por email y SMS.

Gracias a los inversores que dieron su confianza Younited Credit ofrece la financiación que los usuarios necesitan. La empresa realiza un estudio muy riguroso sobre las solicitudes, evitando aprobar solicitudes que no ofrecen la garantía para sus inversores.

Otro dato interesante es que en younited credit tiene la opción de solicitar un préstamo como la de participar como inversor y prestar tu dinero a cambio de una rentabilidad. Operaciones que no sean económicamente viables serán denegadas por su departamento de análisis.

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Consulta nuestros análisis y opiniones younited credit.

prestamosp2p.es Bondora

Préstamos P2P de Bondora

Una de las empresas más importantes a nivel de préstamos P2P es Bondora. Bondora tiene experiencia operando en el mercado Europeo, sin embargo también trabaja el mercado Español ofreciendo préstamos a particulares con total garantías.

La ventaja de que Bondora se una empresa de Estonia, es poder participar en esta plataforma evitando los límites de inversión que propone la ley de financiación participativo en España. Bondora tiene su actividad supeditada por Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority) el equivalente a la CNMV de España pero en Estonia.

Bondora atesora buenas experiencia por parte de sus clientes y hoy en día es una excelente opción para conseguir financiación.

Puedes solicitar un préstamo personal desde 500€ hasta 10.000€ través de su web. Puedes ver más información sobre esta plataforma en nuestro análisis y opiniones Bondora.

Últimos artículos de Financiación

¿Cómo funciona un préstamo en la modalidad P2P?

Los préstamos P2P emergen como -otra opción- para conseguir financiación frente a los sistemas tradicionales bancarios y financieros.

Esta nueva forma de obtener crédito tiene un sistema de funcionamiento muy básico en el que las personas son las que realmente importan. Las personas pueden participar en el negocio de dos formas una de prestatario y otra de inversor o prestamista.

Los usuarios que actúen como prestatarios acceden a un préstamo P2P para conseguir dinero para sus proyectos, mientras que los usuarios prestamistas o inversores participan en esos préstamos invirtiendo su dinero en pequeñas participaciones.

Este método para financiarse tiene el atractivo de que es muy rápido solicitar la financiación y que esta puede ser muy competitiva respecto a otras opciones financieras. Las plataformas que se dedican a proporcionar créditos p2p tienen en la actualidad sistemas de análisis y riegos que permiten aprobar las operaciones más interesantes.

Desde su aparición cada vez más estas plataformas protegen a sus inversores y evitan aprobar cualquier operación sea cual sea su perfil, evitando así el aumento de su nivel de impagos.

Los requisitos para solicitar préstamos en plataformas P2P en España son los siguientes:

  • Ser mayor de edad
  • DNI/NIE
  • Demostración de ingresos, (nóminas)
  • IRPF en vigor
  • Contrato de trabajo
  • Vida laboral (opcional)

En la actualidad la oferta de este tipo de servicios online se han reducido desde su boom inicial con la aparición de la primera plataforma de P2P en España Comunitae. Los escándalos por mala praxis y cierre de algunas plataformas a causa de impagos y deudas como el caso de la pionera Comunitae, han provocado que haya pocas empresas especializadas en préstamos p2p para el consumo.

como funcionan los prestamos p2p

Las plataformas P2P están en la actualidad más orientadas a ofrecer servicios de inversión en crowdlending y crowdfunding inmobiliario, es el negocio de moda ofrecer rentabilidad captando inversores para todo tipo de proyectos.

Las plataformas P2P  funcionan como un puente intermediando entre los usuarios prestatarios y los prestamistas de dinero particular, ofreciendo la captación, la gestión y asesoría sobre los proyectos que cuelgan es sus webs.

Por el otro lado se tiene al inversor particular que busca desarrollar una cartera de inversión propia, variada, que le ofrezca hacer crecer su capital con proyectos a corto y mediano plazo. Los usuarios que tengan el deseo de intervenir como inversores deberán registrarse en la plataforma y acredita su condición de inversor particular o inversor profesional.

Los inversores reciben las retribuciones mensuales por prestar su dinero en cuestión de intereses devengados en función a los acuerdos firmados con anterioridad.

Modos de otorgamiento de un préstamo P2P

En cuanto a cómo se otorgan los créditos las empresas que ofrecen los servicios de microcréditos o prestamos P2P usan básicamente dos modelos a través de sus plataformas.

En el primero de ellos se presentan todas las solicitudes de préstamo, sus características nivel de riesgo, con toda esta información disponible los inversionistas intervienen en una subasta para poder hacer la colocación del capital, compiten contra otros inversionistas ofreciendo mejores tasas de interés y mayores cantidades de dinero, por otro lado, los prestatarios compiten con el capital y su fiabilidad. Tipo de proyecto y el nivel de confianza que puedan ofrecer.

En el otro modelo los inversionistas se presentan como familia o amigos, ya que algunas plataformas ofrecen la posibilidad para la concretar préstamos entre personas conocidas, familiares, o que se conocen a través del sistema

Los sistemas para préstamos P2P actúan como punto común entre las partes, prestatarios e inversores. Por sus servicios, la empresa cobrará una comisión por la administración de las operaciones.

Este tipo de herramienta de financiación genera muchas dudas sobre qué pasa en caso de incumplimiento ya que, las inversiones se realizan sobre préstamos sin garantía en la mayoría de los casos. También genera muchas dudas sobre el destino del dinero de las inversiones si una plataforma llega a cerrar y sobre cómo deben declararse los tributos a los rendimientos generados por estas inversiones.

Tasas de interés a pagar, riesgos y garantías

El porcentaje a cancelar por intereses sobre el préstamo bien dado por la cantidad de dinero solicitado y plazo de tiempo en el que se espera pagarlo, normalmente las cuotas para el pago fraccionado más los intereses devengados se cancelan en cuotas mensuales o semanales si dichas cuotas son de poca cantidad.

Por lo general los préstamos P2P tienen una tasa de interés mayor a la de la banca tradicional por el elevado riesgo que representa esta inversión. Adicionalmente hay que tener en cuenta si la transacción genera algún tipo de gasto adicional como trámites administrativos o comisiones.

En algunos casos el solicitante de un préstamo P2P debe presentar garantías para minimizar su nivel de riesgo ante la empresa, pero en su mayoría las empresas no exigen garantías físicas más allá de la documentación que respalde los ingresos mensuales del solicitante. Es por esto que se recomienda a los inversionistas que diversifiquen la colocación de su capital en cantidades pequeñas en varios proyectos para así minimizar el riesgo.

En caso de incumplimiento de los pagos mensuales la plataforma de préstamos inicia los procedimientos de cobranza a través de su departamento de cuentas por cobrar. Al pasar un tiempo prudencial de alrededor de tres meses existe la posibilidad de vender la deuda a una empresa de cobros especializada.

En caso de un supuesto cierre o declararse en bancarrota la empresa de servicio de préstamo, las cantidades invertidas siempre se consideran propiedad del inversionista y los contratos contraídos permanecen válidos en todo momento, así que el prestatario mantiene la obligación de cancelar las cuotas pendientes, tanto de la cantidad del capital como de los intereses devengados.

Préstamos peer to peer lending España y las obligaciones fiscales

Las ganancias obtenidas de las operaciones se declaran como rendimiento de capital mobiliario, ya que el sistema consiste en préstamos para empresas o personas y los fondos obtenidos provienen de capital privado con la finalidad de obtener intereses sobre la cantidad prestada. Esto implica intereses de beneficio para ambas partes de los particulares involucrados en el préstamo.

El hecho de tratarse de préstamos con rentabilidad implica la generación de intereses al fisco bajo la ley 35/2006 de Impuesto sobre la renta a las personas físicas, donde se establece que la empresa que gestiona el préstamos está en el deber de hacer la retención y hacer la declaración pertinente al período en curso.

Se sugiere que estas retenciones se realicen trimestralmente usando el modelo 123, y anualmente descargando la data en el modelo 193. En estos casos la empresa debe mantener informado al inversor sobre las retenciones realizadas a las empresas donde tiene colocado su capital para así estar en conocimiento de la cantidad de intereses retenidos como rendimientos del capital inmobiliario que debe ser integrado a la base imponible del ahorro.

En el caso de existir algún problema con algún prestatario por incumplimiento o demora en la cancelación de sus pagos, esta situación puede ser reflejada en las declaraciones a hacienda, detallándolas como pérdida patrimonial. La imposibilidad de cobrar una deuda puede ser reconocida como pérdidas patrimoniales solo si se establecen diferencias entre, si fueron realizadas las inversiones con una persona física o una persona jurídica, ya que en cada caso el tratamiento es muy diferente.

En el caso de la persona física se puede reconocer una pérdida patrimonial deducible cuando haya un reconocimiento judicial de la pérdida (convenios o acuerdos judiciales) o cuando haya transcurrido más de un año de iniciado el trámite judicial sin que se haya logrado finalizado exitosamente y se presente sin cambio alguno.

En el caso de las personas jurídicas puede reconocerse un gasto fiscal objeto de ser deducible si consta en la contabilidad la pérdida por incumpliendo de los pagos de los créditos y que además haya transcurrido más de 6 meses de vencimiento de la obligación, haya una situación de concurso del deudor o que exista un acuerdo judicial.

En el modelo de préstamos entre particulares que se conocen, siendo familiares o amigos, puede establecerse la figura de ser un préstamo puro y real, con la intención del beneficiado de devolver el capital otorgado completamente y la intención sincera del prestamista de ayudar a la persona sin lucrar de ninguna manera.

Bajo estas condiciones no existe la necesidad ni la obligación de cancelar intereses por este préstamo. Pero para darle uso a esta figura debe demostrarse las intenciones descritas anteriormente y para hacer esto posible debe usarse el modelo 600.

Este modelo establece las condiciones de un préstamo entre particulares donde una parte se ofrece a ayudar confiriendo un préstamo con un capital establecido sin recibir nada adicional que la cantidad prestada y la otra parte beneficiada con el préstamo se compromete a devolver la totalidad del importe en un determinado período de tiempo y en unos plazos específicos.

Para ser válido el modelo 600 debe ser presentado por triplicado, refrendado y registrado por ambas partes, trámite que la ley establece como gratuito y debe contener los siguientes datos:

  • Establecer la identidad de las personas comparecientes, datos personales como nombre, DNI, dirección detallada y otras señas, tanto del prestamista como del prestatario.
  • Declarar que se reconocen y que están en la capacidad física y legal de establecer un contrato de préstamo sin intereses.
  • Establecer las cláusulas del arreglo comenzando por una descripción del préstamo, importe entregado, fecha de entrega, así como destino del capital prestado.
  • Debe dejarse expresamente declarado que es un préstamo sin intereses de ningún tipo.
  • Condiciones de la devolución, cantidades, plazos, fechas y número de cuenta donde deben depositarse o transferirse los abonos. Es importante en este apartado establecer claramente y con holgura tanto los tiempos y fechas como las cantidades a cancelar para que efectivamente pueda ser realizado el cronograma planteado.
  • Debe ser refrendado por las partes descritas en el modelo
  • Debe ser impreso y tres copias adicionales
  • Debe ser presentado a liquidación de acuerdo al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en la Consejería de Hacienda de la Comunidad Autónoma
  • Debe contener esta mención: “préstamo exento en el ITP artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”.
  • Es conveniente guardar durante toda la duración del préstamo pruebas de haber realizado cada uno de los pagos estipulados.

¿Es posible conseguir un préstamo P2P sin garantía hipotecaria?

Es muy fácil inferir que cuando se tiene algún tipo de deuda y esa deuda aparece en un listado con carácter de morosidad en cualquier listado se hace bastante difícil conseguir grandes cantidades de dinero al solicitar nuevos préstamos sin presentar algún tipo de garantía, especialmente una garantía hipotecaria.

Los préstamos P2P tienen como una de sus principales características y la de mayor atractivo es la facilidad de los tramites al momento de solicitarlos, pero cuando la persona interesada en solicitarlos presenta un nivel de morosidad en cuentas previas, por muy pequeña que esta sea, se hace muy difícil generar un nivel de confianza que ayude a obtener una respuesta positiva.

Está de más decir que, estar incluido en cualquier listado de morosos, independiente de la cantidad y del préstamo solicitado, hace prácticamente imposible intentar conseguir préstamos en la banca tradicional, sin la presentación de un aval hipotecario.

Este tipo de situaciones es lo que hace posible que dentro del conjunto de empresas que ofrecen préstamos P2P se puedan conseguir un selecto grupo que asumen el riesgo de ofrecer préstamos entre particulares sin garantía hipotecaria. Pero el que la empresa esté dispuesta a hacerlo no implica en ningún momento que no tomará en cuenta el nivel de riesgo de la inversión y que establecerá condiciones que resguarden la integridad de su inversión.

Una de las primeras condiciones es hacer las solicitudes de préstamos por cantidades pequeñas, esto permite catalogar la solicitud con niveles bajos de riesgo.

Hay que tomar siempre en cuenta la cantidad de dinero con el cual se está moroso ya que nunca será viable que se conceda un préstamo por un importe mayor al de una deuda previa que ya está en morosidad. La única forma de hacer una solicitud con esas características es que la solicitud de préstamo sea hecha por una empresa o persona jurídica.

Una de las mejores maneras de mejorar las probabilidades de obtener un préstamo P2P sin garantía hipotecaria, estaría en saldar la deuda que se encuentra en los listados de morosidad. Esto ofrecería la posibilidad de salir de esa clasificación y mejoraría un poco la apreciación de nuevas solicitudes dentro de los niveles de riesgo de las empresas.

Revisar constantemente el status de los créditos solicitados, evitar el retraso en la cancelación de las cuotas, evitar en todo momento caer en los listados de morosidad y presentar siempre los requisitos con la información más reciente garantiza la posibilidad de extender al máximo las cantidades de los créditos solicitados sin un aval hipotecario. Pero hay que dejar claro que este tipo de garantías siempre permite obtener una cantidad considerablemente mayor que si no se usa. Todo depende realmente del capital que se necesite y cuanto está dispuesto a arriesgar para obtenerlo.

¿Se puede solicitar un préstamo P2P si se está en Asnef?

Partamos primero contestando la pregunta, ¿Qué es ASNEFASNEF  es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

A esta asociación se encuentran afiliadas casi todas las entidades financieras y crediticias del mercado financiero Español, agrupando una gran variedad de empresas de distintos sectores incluyendo el sector de servicios financieros de créditos y préstamos incluyendo las plataformas de préstamos p2p.

Por norma general no es posible conseguir un crédito p2p o un préstamo particular estando en la base de datos del asnef.

La explicación es muy sencilla. Las empresas que realizan préstamos entre particulares, crowdlending o peer to peer lending reciben su dinero de inversores particulares que confían en sus servicios. Esto provoca que el análisis que se realice sobre la solicitud de crédito sea muy exhaustivo y solamente los solicitantes solventes serán admitidos.

Para toda persona que desea solicitar un crédito entre particulares o simplemente saber si algún impago lo llevado a engrosar este fichero nacional de morosos, si desea acceder a sus datos y cómo saber si estas en el ASNEF Gratis esta información de de acceso personal público.

Si tu acceso al crédito está bloqueado por problemas con el ASNEF y no puedes conseguir dinero para cancelar la deuda, podemos intentar conseguir por las siguientes maneras:

  1. Contactar con prestamistas particulares particulares serios
  2. Conseguir un crédito puente gracias a un crédito instantáneo con ASNEF
  3. Tener un AVAL y conseguir unificar préstamos y deudas con préstamos de capital privadoUna vez obtenido el dinero, el cliente puede realizar pagos pendientes que considere oportunos para salir del fichero de morosos de ASNEF, pero también podrá hacer uso de ese capital para cosas muy distintas, como por ejemplo: remodelación de la casa, de la cocina, la adquisición de un vehículo o el pago de algún otro bien o servicio.

Los préstamos P2P con ASNEF no existen,  se convierten en un préstamo p2p con garantía hipotecaria adicional que avala al prestamista en caso de impago. Al contar con el aval de una propiedad se formaliza la operación ante un notario público, lo que hace a la operación 100% de carácter legal y esta operación tiene un carácter hipotecario.

Adquisición de una vivienda habitual a través de un préstamo P2P

Ya se ha establecido que un préstamo bajo la modalidad de Peer to Peer (P2P) es completamente realizable y más aún si en la transacción se involucra personas de alta confianza como lo sería un préstamo entre amigos o familiares. Este tipo de figura últimamente está siendo considerada de gran utilidad para hacer la compra de una vivienda habitual.

Si se revisan las condiciones que aplican para una u otra modalidad del préstamo no se conseguirán diferencias sustanciales más allá del destino de los fondos solicitados, en ambos casos los prestatarios y los requisitos para su solicitud son los mismos.

Ahora bien, lo importante en este caso es lo referente al hecho tratarse de un préstamo para la adquisición de una vivienda el fisco agrega el IRPF, el impuesto sobre la renta a personas físicas, el cual es una obligación tributaria a la que está sometido cualquier tipo de préstamos independientemente de si fue concedido por la banca tradicional o no.

De manera muy especial se trata a este tipo de préstamos para la compra de vivienda si por el hecho de hacerse entre amigos y conocidos aparece la condición de que el prestatario se niega a cobrar algún tipo de interés sobre el importe acreditado.

Estos casos no deberían presentar mayor problema, siempre y cuando las partes puedan demostrar que no existe lucro en la financiación del crédito, de no hacerlo se da por entendido que toda la transacción debe realizarse bajo los términos y porcentajes vigentes a la fecha de esta y por lo tanto de interés para el fisco.

El primer paso para mantener las condiciones ideales de este préstamo P2P para la vivienda es la presentación de todos y cada uno de los requisitos solicitados, esto empieza a demostrar la buena fe de las partes para realizar correctamente el trámite.

El siguiente paso se refiere establecer unas condiciones cómodas, fácilmente realizables que le ayuden al beneficiario devolver la totalidad del préstamo sin incurrir en retrasos o incumplimientos de los pagos. Establecer estas reglas de juego de conformidad de ambas partes evita incurrir en el pago de los impuestos por ser considerado este préstamo como una donación.

Todo debe hacerse muy apegado a las leyes, evitando omisiones o transacciones no muy claras, eso evitará futuros malentendidos y malas experiencias. Cuente con una buena asesoría de profesionales en el área de la financiación, ya que solo ellos pueden indicarle la mejor opción o herramienta, de acuerdo a su necesidad. Si está considerando conseguir un préstamo rápido, sin muchos requisitos, el uso de los préstamos Peer to Peer Lending son una opción viable, solo se debe buscar suficiente información sobre las condiciones para poder tomar la mejor decisión.

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